Comment réagissez-vous si on vous dit qu’un couple approche de la retraite avec 750 000 € d’épargne ? Envie ? Curiosité ? Ce genre de situation ne concerne pas que les élites ou les grands patrons. Laure et Gilbert, ingénieurs installés en région parisienne, ont su bâtir un patrimoine solide. Mais leur chemin vers la retraite est tout sauf évident. Leurs décisions pourraient bien vous inspirer… ou vous étonner.
Un capital important, mais exposé à des risques
Laure (56 ans) et Gilbert (60 ans) travaillent dans la même entreprise depuis longtemps. Grâce à leur épargne salariale et des placements disciplinés, ils ont accumulé environ 750 000 €. Une belle somme, répartie entre leurs plans d’épargne d’entreprise (PEE) et des dispositifs de retraite collectifs.
Ils possèdent aussi leur résidence principale et un appartement locatif, ce qui leur garantit des revenus complémentaires. Mais une grande partie de leur épargne reste investie en actions de leur entreprise. Une stratégie risquée, surtout à six ans de la retraite.
Réduire les risques sans bloquer le rendement
À l’approche de la retraite, leur priorité est claire : sécuriser leur capital, sans renoncer à toute performance. Pour eux, pas question de vendre tout d’un coup ! Ils préfèrent réduire progressivement leur exposition aux actions de leur société.
Cela leur permet de protéger leur épargne contre les aléas boursiers, tout en conservant une part plus dynamique sur des supports diversifiés. L’objectif ? Trouver un équilibre entre sécurité et rendement.
L’assurance-vie : le pilier de leur transition
Le contrat d’assurance-vie devient vite le cœur de leur stratégie. Pourquoi ? Parce qu’il offre :
- Une souplesse d’utilisation (retrait possible à tout moment)
- Une fiscalité avantageuse après 8 ans et pour la transmission
- Une diversité de supports (immobilier, fonds prudents, etc.)
Le couple prévoit de transférer une partie de leurs sommes issues du PEE vers leurs contrats d’assurance-vie. Et surtout, de les nourrir avant leurs 70 ans, pour maximiser les abattements fiscaux pour les enfants en cas de succession.
Optimiser l’épargne salariale jusqu’au dernier moment
Plutôt que de tout liquider, Laure et Gilbert conservent une partie de leurs plans d’épargne entreprise. Cela leur laisse de la souplesse. En cas de projet immobilier ou de dépenses imprévues, ces fonds restent mobilisables, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse à la sortie.
Un point de vigilance subsiste : la gestion pilotée de certains plans peut anticiper une sécurité trop tôt, selon un âge de départ moyen par défaut. Le couple ajuste donc ce paramètre afin d’optimiser le rendement sans prendre de risques inutiles.
Le plan d’épargne retraite pour alléger leur impôt
Avec le départ de leur dernière fille du foyer fiscal, leur niveau d’imposition va mécaniquement augmenter. C’est pourquoi ils envisagent d’effectuer des versements volontaires sur un plan d’épargne retraite (PER).
Ce dispositif leur permet :
- De réduire leur impôt aujourd’hui
- De préparer des revenus futurs complémentaires à la retraite
Le PER est particulièrement adapté quand on est encore fortement imposé, et qu’on souhaite lisser la charge fiscale sur le long terme.
Une retraite bien pensée, plus sereine
Le parcours de Laure et Gilbert montre que disposer d’un gros capital ne suffit pas. Il faut savoir préciser ses objectifs, choisir les bons outils et répartir intelligemment ses risques. Leur exemple illustre une transition bien pilotée, où l’on ne cherche plus seulement à épargner, mais à structurer et transmettre.
Avec de l’anticipation et des décisions progressives, ils transforment une source possible d’anxiété… en véritable opportunité pour eux et leur famille.
